年利率从最低4.32%降到3.90%。近期，不少大型银行、股份行消费贷最低年利率纷纷降至4%以下。虽然利率低了，消费贷的申请“门槛”并不低，同时还需遵守相关使用规则。

利率低，“门槛”不低

目前银行消费贷最低年利率水平确实有所调降。不过客户若想享受到最低的利率水平，还需要通过银行设置的资质“门槛”。

中国工商银行一支行个人客户经理介绍，目前该行消费贷利率最低能到3.75%，不过要看客户资质。

一位中国建设银行信贷业务人员也向笔者表示，目前该行消费贷月息相比以往都有所降低，但具体还要看个人资质。

与大银行相比，股份制银行、城商行消费贷利率虽普遍更高，但也有部分银行推出了一些利率优惠政策，满足条件的客户也能申请到年化利率低于4%的消费贷产品。比如，今年6月招商银行“闪电贷”推出7.8折利率优惠，折后年利率最低至3.95%；徽商银行“快e贷”推出年利率限时优惠，6月28日前申请该消费贷产品可享受最低至3.96%的年化利率；汉口银行“随心贷”在5月也推出了7折利率优惠，折后年利率最低至4.85%。

“低利率的消费贷可能并不是针对所有消费者，不同地区的利率标准也存在不同。”中国银行研究院研究员梁斯表示，“贷款人自身的资质、信用等级等会影响获取贷款利率水平的高低。相对来说，低利率的消费贷款针对的更多是优质客群。”

梁斯强调，消费贷利率下降，并不意味着“门槛”发生变化，因为银行对客户资产有专业化的流程审核。银行在持续拓展业务机遇的同时也会做好风险防范工作，确保资产质量安全和业务可持续发展。

消费贷要用在“消费”上

对于近期银行消费贷“降价”的原因，易观分析金融行业高级分析师苏筱芮认为，一方面，目前宏观环境资金面相对宽松，给银行调低利率提供了良好的外部环境；另一方面，目前优质客户仍是各银行争夺的重点对象，银行愿意以类似方式对优质客户进行让利。

尽管目前银行低利率消费贷主要面向优质客群，但这一调整背后释放的促消费信号不容忽视。

今年上半年新冠肺炎疫情反复，对个人消费产生一定影响。人民银行公布的金融统计数据显示，2022年上半年住户贷款增加2.18万亿元，比上年同期少增2.39万亿元，其中消费贷款增加6468亿元，较上年同期少增2.13万亿元。

梁斯表示，消费一直是我国经济增长的重要动力来源，对经济增长的贡献率长期在60%以上。下调消费贷款利率，有利于更好促进消费信贷需求，扩大消费规模，稳定经济增长。

需要注意的是，银行消费贷的用途只能是消费，但目前申请者使用这笔贷款进行投资或还房贷的现象仍时有发生。

对此，苏筱芮提示，个人客户在申请消费贷时，要关注还款方式、金额及还款期限，注意不要逾期。同时，要切实把资金用到消费上，不能用来炒房、炒股等。

梁斯也表示，个人客户申请消费贷需确保其用途，避免资金用作其他领域。同时，要避免超出自身承受能力申请消费贷，不超前消费、过度消费，避免出现偿付困难影响自身信用等情况。 （中银保）